記者 聶國春

　　6月2日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局（以下簡稱北京銀保監(jiān)局）連發(fā)兩張罰單，中國光大銀行信用卡中心（以下簡稱光大信用卡中心）、中國民生銀行信用卡中心（以下簡稱民生信用卡中心）均被責(zé)令改正，并處以80萬元罰款，其違法違規(guī)事由都是“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”。

　　《中國消費(fèi)者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被處罰的兩家銀行信用卡中心2021年投訴量居高不下。在黑貓投訴等網(wǎng)絡(luò)投訴平臺，眾多持卡人在投訴中稱遭遇其暴力催收。

　　違規(guī)催收被重罰

　　北京銀保監(jiān)局6月2日公布的行政處罰信息公開表（京銀保監(jiān)罰決字〔2022〕15號）顯示，光大信用卡中心因信用卡催收嚴(yán)重不審慎，被責(zé)令改正，并給予合計80萬元罰款的行政處罰，處罰日期為今年5月26日。民生信用卡中心也于同日受到責(zé)令改正、罰款80萬元的處罰，違規(guī)事由和光大信用卡中心如出一轍。

　　根據(jù)上述行政處罰信息公開表，北京銀保監(jiān)局處罰的依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。記者注意到，該法第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員；拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查；提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料；未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露；嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

　　一位銀行業(yè)人士對《中國消費(fèi)者報》記者表示，80萬的罰款金額超過了該條款規(guī)定的罰款上限，說明兩家銀行信用卡中心存在多項違法違規(guī)行為，情節(jié)比較嚴(yán)重。

　　暴力催收投訴多

　　今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》。通報顯示，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴最為集中，占投訴總量的比重為49.6%。

　　記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2021年，光大信用卡消費(fèi)投訴量達(dá)到了14967件，在股份行中排名首位，其中有兩個季度高居投訴榜首。民生信用卡全年投訴量超過1.3萬件，居股份行第五位。

　　光大銀行發(fā)布的2021年年報顯示，報告期內(nèi)，共受理客戶投訴132972件，投訴量較高的業(yè)務(wù)為銀行卡業(yè)務(wù)、債務(wù)催收業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。民生銀行也在2021年年報中稱，全年受理投訴超過10萬件，信用卡業(yè)務(wù)占比較高。

　　到底是什么違規(guī)行為引發(fā)大量投訴呢？記者6月10日在黑貓投訴平臺以“光大銀行催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，共找到852條相關(guān)投訴。其中，多位消費(fèi)者投訴稱光大信用卡中心催收違規(guī)，包括委托外包公司暴力催收、泄露個人信息、電話短信威脅、電話騷擾等。

　　民生信用卡在該平臺上有近600條催收投訴。消費(fèi)者駱小姐5月28日投訴稱，自己在和銀行協(xié)商好分期還款后，一大早收到兩條催收短信，內(nèi)容為“你已被我行正式列為起訴人員，開庭文書將快遞發(fā)送戶籍地址，請下午3點(diǎn)前處理可撤案”。多數(shù)投訴人反映，民生信用卡中心催收人員采取上門恐嚇、連續(xù)打電話等方式催收。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡違規(guī)催收已成為消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)，這一點(diǎn)也可以從廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的廣東銀行業(yè)2021年投訴數(shù)據(jù)中得到驗證。通報顯示，2021年該局共收到投訴16436件，其中轉(zhuǎn)送信用卡投訴10492件，信用卡業(yè)務(wù)投訴主要集中在協(xié)商還款、反映催收及征信糾紛、息費(fèi)及定價爭議等問題，占比分別為60.67%、19.78%和17.33%。

　　規(guī)范信用卡催收

　　據(jù)記者了解，針對消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的催收問題，中國銀行業(yè)協(xié)會于2021年11月29日下發(fā)了《信用卡催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》），對催收行為、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、行業(yè)健康發(fā)展以及自律懲戒等方面進(jìn)行了明確規(guī)范�！吨敢�》已于今年1月1日執(zhí)行。

　　《指引》明確，催收人員未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在晚10點(diǎn)后至早8點(diǎn)前進(jìn)行電話、外訪催收，通話頻次要控制在合理及必需的范圍內(nèi)。《指引》要求，嚴(yán)禁對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，聯(lián)系第三人不得透露債務(wù)人的詳細(xì)欠款信息和欠款金額，但可詢問債務(wù)人的聯(lián)系信息，或請其代為轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人與銀行聯(lián)系；當(dāng)?shù)谌�人明確要求不得聯(lián)系時，經(jīng)確認(rèn)其為無關(guān)第三人，則催收人員應(yīng)限制后續(xù)聯(lián)系行為。對于委外催收，除在準(zhǔn)入、合規(guī)管理、投訴管理、考核機(jī)制以及轉(zhuǎn)包、懲戒等方面進(jìn)行明確規(guī)定外，還嚴(yán)禁采用騷擾、恐嚇、欺詐、威脅等不當(dāng)手段開展催收。

　　5月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》，對催收行為做了禁止性規(guī)定，不得存在下列行為：未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息；冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進(jìn)行催收。

　　北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉接受《中國消費(fèi)者報》記者采訪時表示，催收機(jī)構(gòu)冒充公檢法人員催收，給借款人親戚朋友打電話和發(fā)短信，惡意騷擾等催收行為屬于軟暴力催收，是監(jiān)管部門明確禁止的違法行為。如果消費(fèi)者遇到假冒公檢法催收或者上門催收行為，可以要求催收人員提供詳細(xì)工作單位、聯(lián)系方式，及時保留證據(jù)，然后向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴或者報警。