人工智能時代已經來臨，在銀行業(yè)，人工智能技術已經融入到哪些場景?銀行業(yè)在轉型過程中，如何擁抱科技，從而更加"智慧"、贏在未來?

　　日前，中國銀行業(yè)協(xié)會東方銀行業(yè)高級管理人員研修院金融科技實驗室聯(lián)合百融金服行業(yè)研究中心共同推出《智能金融時代——銀行業(yè)轉型白皮書(2019)》(以下簡稱“白皮書”)。上述備受業(yè)界關注的問題，均可以在白皮書中找到頗具價值的數(shù)據與分析。

　　請關注百融大數(shù)據(ID：bairongjinfu)，后臺回復：“智能金融時代”，獲得研報。

　　白皮書分析指出，銀行業(yè)在經歷了線下網點(1.0)、ATM機(2.0)、智能手機(3.0)階段后，隨著人工智能(AI)、現(xiàn)實增強(AR)、語音識別設備、穿戴智能設備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術手段發(fā)展和普及，已經進入4.0時代。從目前來看，人工智能在銀行4.0時代的應用主要包括智能風控、智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服。白皮書聚焦于上述五個領域，將人工智能的應用與局限性進行深度解析。

　　人工智能在風控方面的應用優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個大的方面：風控流程效率和信貸審核準確性。風控流程效率包括降低審批成本(包括人工和其他)的同時提升審批效率(例如從日審100單提升至日審10,000單)，而信貸審核準確性則是指通過大數(shù)據應用帶來的更準確評估客戶風險的方法。

　　白皮書聚焦于人工智能在整體信貸風控流程中應用較為成熟的技術，以及主要化解的行業(yè)痛點。具體而言，人臉識別、關系網絡圖譜、智能機器人以及底層模型運用是目前信貸流程比較典型技術工具，且除了人臉識別主要運用在貸前準入以外，其他三類技術都貫穿整個信貸流程。

　　關系網絡在銀行風控中的應用，是白皮書闡釋的重要內容之一。白皮書指出，除了此前對于申請人關聯(lián)信息異常的追蹤以外，目前信貸機構面臨的較大挑戰(zhàn)是識別團案與中介�；�于關系網的團伙欺詐手法多樣、成團迅速、潛伏期隱蔽性強，而黑中介則比團案更加隱蔽。白皮書建議金融機構，通過人工智能技術構建反欺詐的團案模型，利用規(guī)則視圖快速篩選、聚類分析，輔助反欺詐人員更直觀地調查風險。而在貸后流程中，關系網絡可協(xié)助機構進行失聯(lián)客戶召回。

　　近年，智能機器人也開始進入銀行業(yè)場景當中，白皮書對此進行了深入分析。在貸前、貸中的風控流程中，智能語音機器人可以起到審批和回訪的作用。例如在人工電核審批對申請人進行回訪的模擬中，智能語音機器人可通過特定的流程進行借款人身份和借款情況核實。

　　圖表 機器人回訪審核流程樣例

　　資料來源：百融行研中心整理

　　值得一提的是，隨著Auto Machine Learning技術的日益興起與完善，模型自訓練平臺亦被提升至相當重要的位置，可助力金融機構在沒有任何模型訓練經驗的條件下，快速、高效地完成風控模型訓練與風控體系搭建。白皮書亦在這一領域進行了深入的盤點與分析。

　　圖表 模型自訓練平臺流程

　　資料來源：百融行研中心整理

　　白皮書指出，除智能風控之外，智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服也將令銀行更加“智慧”，這將是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一，亦是致勝的關鍵所在。

　　白皮書建議，銀行向三個方向發(fā)力。首先，銀行在相應的信息技術以及互聯(lián)網技術的基礎上，嵌入人工智能新應用，協(xié)調銀行與客戶在銷售、營銷和服務上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創(chuàng)新式的個性化的服務。通過數(shù)據深挖、價值發(fā)掘、智能觸達等方式，最終實現(xiàn)吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉為忠實客戶。其次，通過人工智能提升風控流程效率，降低審批成本，并對底層數(shù)據綜合處理后，全面評估客戶風險。第三，在支付場景、智能客服等方面，人工智能均有廣闊的應用場景。

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　　企業(yè)介紹：

　　百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風控云、大數(shù)據技術為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產品和服務的智能科技應用平臺。

　　作為較早涉入金融信息服務領域的企業(yè)之一，百融金服憑借服務銀行等金融機構的行業(yè)先入優(yōu)勢、以及超強的大數(shù)據處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內的客戶全生命周期產品和服務;為保險行業(yè)用戶提供精準營銷、存量客戶管理以及個性化產品定制等產品和服務。

　　百融行業(yè)研究中心是百融金服所屬研究機構，憑借公司線上線下融合的多維海量數(shù)據、服務銀行等金融機構的豐富經驗以及超強的大數(shù)據處理和建模能力，高度貼近產業(yè)發(fā)展實踐，深度整合國內外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產業(yè)和整個國民經濟的轉型升級提供智力支持，“因為專業(yè)、所以卓越”。

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